景田南律師民間借貸訴訟中出借人需信用報(bào)告

　　近日，深圳市福田區(qū)中級人民法院在全市法院建立了強(qiáng)制審查人貸款案件貸款人個(gè)人信用報(bào)告的制度，明確了私人貸款案件貸款人必須提交個(gè)人信用報(bào)告。為什么要提供個(gè)人信用報(bào)告？凈化私人貸款環(huán)境，打擊金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)移，防止銀行信貸資金流入私人貸款，維護(hù)金融秩序和安全。加強(qiáng)一審法院對貸款合同效力的積極審查，降低二審變更率。
 

　　依據(jù)是啥？
 

　　第十三條最高人民法院有下列情形之一的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定私人貸款合同無效：

　　(一)金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸；

　　金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸可以認(rèn)定為什么情況？

　　1.貸款人從金融機(jī)構(gòu)獲得信貸資金后，直接轉(zhuǎn)借給他人；

　　2.貸款人在貸款前未償還金融機(jī)構(gòu)的信貸資金，雖然信貸資金不用于貸款，但不能解釋信貸資金的具體用途；

　　3.貸款人從金融機(jī)構(gòu)取得信貸資金后，未按合同使用資金的，可以推定為取得金融機(jī)構(gòu)貸款；

　　4.最常見的信用卡套現(xiàn)轉(zhuǎn)貸也是典型的轉(zhuǎn)貸行為。
 

　　哪些渠道可以獲得信用報(bào)告？

　　1.中國人民銀行分行；

　　2.個(gè)人信用報(bào)告自助查詢設(shè)備(部分政務(wù)便民服務(wù)中心、商業(yè)銀行等場所)；

　　3.全國商業(yè)銀行和中國銀聯(lián)APP客戶端。

　　延伸閱讀：貸款合同無效的認(rèn)定規(guī)則（作者：最高院民一庭鄭學(xué)林等）

　　法律規(guī)定了合同無效制度，以反映對行為的否定態(tài)度。新的私人貸款司法解釋規(guī)定了私人貸款合同無效的原因，反映了對貸款行為的控制和監(jiān)管，并劃定了借款人參與私人貸款活動(dòng)的界限。與2015年民間借貸司法解釋相比，新司法解釋第13條修改了貸款合同無效的原因：
 

　　一是刪除第(1)(2)項(xiàng)借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的無效要求，進(jìn)一步放寬民間借貸合同無效的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)；
 

　　二是將第（1）項(xiàng)規(guī)定的信貸基金改為貸款，避免適用中對貸款性質(zhì)的歧義，刪除貸款前的高利潤一詞，放棄貸款人盈利目的的無效要求，即使貸款行為不盈利，也因?yàn)樾袨榫哂斜苊饨鹑诒O(jiān)管的性質(zhì)。擾亂金融秩序的，不得承認(rèn)其效力；
 

　　第三，增加未依法取得貸款資格的貸款人，以營利為目的向社會(huì)非特定對象提供貸款的第（3）項(xiàng)，明確禁止職業(yè)貸款；第四，規(guī)范民法典的具體表述。
 

　　需要注意的是，首先，2015年民間借貸司法解釋確立的無效轉(zhuǎn)貸規(guī)則，有條件承認(rèn)了企業(yè)間借貸合同的有效性，取得了良好的效果。為了順應(yīng)中國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢，最高人民法院在修訂新的私人貸款司法解釋的過程中，征求了有關(guān)主管部門的意見。專家、學(xué)者和行業(yè)協(xié)會(huì)決定突出私人貸款的原則和要求，禁止吸收他人的資金轉(zhuǎn)移貸款，并嚴(yán)格限制無效的貸款轉(zhuǎn)移規(guī)則。在實(shí)踐中，對于新的私人貸款司法解釋第13條第（1）項(xiàng)有一定的爭議，一些觀點(diǎn)認(rèn)為，只要有證據(jù)證明貸款人同期貸款金融機(jī)構(gòu)貸款尚未償還，貸款人不能證明具體來源，可以推定實(shí)施金融機(jī)構(gòu)貸款貸款行為。筆者認(rèn)為，本規(guī)定旨在增加貸款人對資金來源的舉證責(zé)任，但在確定是否構(gòu)成金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)讓的具體情況時(shí)，還應(yīng)綜合考慮貸款人的貸款目的。貸款人的金融貸款是否可以與貸款的資金區(qū)分。
 

　　此外，雖然本條第(2)項(xiàng)規(guī)定中有向其他營利法人借款和向本單位職工集資的表述，但并不影響主體的普遍性，也不排除自然人主體。貸款人為自然人的，只要符合行為要求，也可以適用本條認(rèn)定合同無效。
 

　　其次，雖然我國始終堅(jiān)持民商合一的立法體系，但仍重視民商區(qū)分的法律思維。專業(yè)貸款人以貸款為行業(yè)，非常熟悉金融市場規(guī)則，能夠控制風(fēng)險(xiǎn)，節(jié)約成本，超出了民事行為的范圍，根據(jù)銀行業(yè)監(jiān)督管理法規(guī)范民間貸款行為維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序通知的有關(guān)規(guī)定，應(yīng)嚴(yán)格禁止專業(yè)貸款行為嚴(yán)重危害金融秩序。在制定2015年私人貸款司法解釋的過程中，考慮到專業(yè)貸款人難以識(shí)別，中國《貸款人條例》當(dāng)時(shí)已經(jīng)形成了草案，因此專業(yè)貸款行為沒有納入司法解釋的規(guī)范范圍。但《貸款人條例》尚未出臺(tái)，但職業(yè)貸款現(xiàn)象日益加劇。因此，新民間貸款司法解釋第13條第（3）項(xiàng)明確規(guī)定了職業(yè)貸款合同無效的原因。法律沒有明確規(guī)定職業(yè)貸款行為的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。雖然涉及相關(guān)的司法解釋和司法政策文件，但規(guī)定不同。筆者認(rèn)為，除了貸款人是否經(jīng)有權(quán)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)，貸款行為是否有利潤目的，是否屬于專業(yè)貸款行為的不特定對象，也可以由高級法院在管轄范圍內(nèi)探索，綜合考慮貸款次數(shù)。金額。主要收入來源。專業(yè)貸款人的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)在法院集中訴訟的情況下進(jìn)行具體規(guī)范。
 

　　最后，根據(jù)民間借貸合同的特點(diǎn)，本條規(guī)定涵蓋了民間借貸合同無效的主要原因。在實(shí)踐中，符合民法典規(guī)定的民事法律行為無效的，應(yīng)當(dāng)直接按照民法典的有關(guān)規(guī)定認(rèn)定無效。例如，貸款合同的主體為無民事行為能力人的，依照民法典第一百四十四條的規(guī)定無效；貸款人與借款人以虛假意義訂立私人貸款合同的，依照民法典第一百四十六條的規(guī)定無效。  深圳福田律師事務(wù)所